Пропорциональная система возмещения ущерба

Пропорциональная система возмещения ущерба

Педагогические науки/ 2.Проблемы подготовки специалистов

Ст. преподаватель Иргалина З. Ф.

Орский гуманитарно-технологический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «Оренбургский государственный университет»

Формирование математической грамотности специалиста страхового дела относительно расчётов страхового возмещения

В основу методики формирования компонентов математической грамотности положена теория поэтапного формирования умственных действий П. Я. Гальперина. Суть данной теории заключается в том, что решающую роль в формировании действия играет ориентировочная часть, определяющая быстроту формирования и качество действия. Успех ориентировочной части действия зависит от содержания ориентировочной основы, которая может быть первого, второго или третьего типа. В. В. Давыдов убедительно показал, что третий тип ориентировочной основы – это ориентировка на сущность, это путь к формированию теоретического мышления [1].

В данной работе, опираясь на опыт предыдущих исследователей по реализации ориентировочной основы, ориентировочной частью действия при решении задач выступают предписания с неполной основой (третьего типа) [5]. При формировании математической грамотности у будущих специалистов страхового дела при решении задач нами выделялись следующие этапы:

первый этап – мотивационный. Перед студентами раскрывается необходимость решения типовых профессиональных задач для будущей практической деятельности;

второй этап – теоретический. На данном этапе выясняется связь между данными и искомыми фактами;

третий этап – математическое моделирование. Применяются известные факты для описания процессов действительности; конструируется математическая модель иссле дуемых процессов;

четвёртый этап – рефлексивный. Критическое осмысление полученных результатов.

Рассмотрим формирование математической грамотности страхового агента на примере одного из разделов программы: страховое возмещение по страхованию, определение размеров ущерба и сумм.

Определение:

страховое возмещение – денежная компенсация, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба.

Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше её, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

При страховании используют несколько систем страхового возмещения ущерба. Рассмотрим их.

4.1 Система первого риска

При страховании по системе первого риска ущерб, размер которого не превышает страховой суммы (первый риск), возмещается в полном объёме. Ущерб, размер которого превышает страховую сумму (второй риск), возмещается в размере страховой суммы.

4.2 Система пропорционального возмещения ущерба в случае неполного страхования

Неполным страхованием (недострахованием) называют страхование, при котором объект застрахован на сумму, меньшую его реальной стоимости.

Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба не превышает размера ущерба и вычисляется по формуле:

Страховое возмещение = QUOTE (1)

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, то есть страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.

4.3 Система возмещения ущерба, предусматривающая франшизу

Определение:

Франшизой называют предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины.

Франшиза определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учёту при расчёте страхового возмещения в каждом страховом случае. В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговорённой франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размеры франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

При безусловной франшизе страховщик не возмещает ущерб, размер которого не превышает франшизы. Если же размер ущерба превышает франшизу, то страховое возмещение равно разности между размером ущерба и франшизой.

Использование франшизы в страховании существенно сокращает расходы страхователя на страховку и освобождает страховщика от возмещения незначительных ущербов в размере действующей франшизы.

4.4 Система предельной ответственности

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определённого предела суммы страхового возмещения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Если предел ответственности страховщика установлен в размере а %, то страховое возмещение рассчитывается по формуле:

Страховое возмещение = Ущерб ∙ QUOTE (2)

Ориентировочной основой действия при формировании компонента математической грамотности относительно определения размеров ущерба и сумм страхового возмещения по страхованию выступает технологическая карта:

1. Прочитайте условие задачи и определите её практическую значимость в деятельности страхового агента.

2. Выделите данные и искомые факты. Установите связь между ними. По условию задачи определите систему страхового возмещения ущерба:

а) система первого риска;

б) система пропорционального возмещения ущерба при неполном страховании;

в) система возмещения ущерба, предусматривающая франшизу;

г) система предельной ответственности.

3. Рассчитайте величину страхового возмещения:

а) в случае системы первого риска если:

— размер ущерба равен страховой сумме, то страховое возмещение равно страховой сумме;

— размер ущерба меньше страховой суммы, то страховое возмещение равно величине ущерба;

— размер ущерба больше страховой суммы, то страховое возмещение равно страховой сумме;

б) в случае неполного страхования по системе пропорционального возмещения ущерба применяем формулу (1);

в) в случае системы возмещения ущерба, предусматривающей:

1) условную франшизу:

— если размер ущерба не превышает франшизу, то страховое возмещение не выплачивается;

— если размер ущерба превышает франшизу, то убыток возмещается полностью;

2) безусловную франшизу:

— если размер ущерба не превышает франшизу, то страховое возмещение не выплачивается;

г) в случае системы предельной ответственности:

— если уровень дохода меньше установленной суммы, то выплачивается разница между ними;

— если предел ответственности страховщика определён в процентном соотношении, то применяем формулу (2).

4. Внимательно перечитайте задачу и соотнесите полученные данные с известными фактами, запишите ответ.

Некоторый объект застрахован на сумму 8 млн. рублей. В результате пожара убыток страхователя составил 12 млн. рублей. Найти страховое возмещение по системе первого риска.

1) Задачи такого типа являются наиболее распространёнными в профессиональной деятельности специалиста страхового дела;

2) известные факты: страховая сумма – 8 млн. руб., размер ущерба – 12 млн. руб., неизвестные – сумма страхового возмещения, по условию задачи объект застрахован по системе первого риска;

3) размер ущерба больше страховой суммы и составляет 12 млн. рублей. Так как убыток страхователя больше страховой суммы, то величина страхового возмещения составляет 8 млн. рублей;

4) полученный результат соответствует условию задачи и является отражением действительной ситуации.

Ответ: 8 млн. руб.

Стоимость объекта страхования 10 млн. рублей. Объект застрахован на сумму 5 млн. рублей. В результате повреждения объекта размер ущерба составил 4 млн. рублей. Найти страховое возмещение.

1) Задачи такого типа являются наиболее распространёнными в профессиональной деятельности специалиста страхового дела;

2) известные факты: стоимость объекта – 10 млн. руб., страховая сумма – 5 млн. руб., размер ущерба – 4 млн. руб., неизвестные – сумма страхового возмещения. Объект застрахован по системе пропорционального возмещения ущерба;

3) по условию задачи объект застрахован по системе пропорционального возмещения ущерба, поэтому применим формулу (1);

величина страхового возмещения составляет:

(5:10)∙4 = 2 млн. руб.

4) Полученный результат соответствует условию задачи и является отражением действительной ситуации.

Ответ: 2 млн. руб.

Условная франшиза равна 10000 руб., а размер ущерба составляет 11000 руб. Найти страховое возмещение.

1) Задачи такого типа встречаются в профессиональной деятельности специалиста страхового дела;

2) известные факты: величина франшизы 10000 руб., размер ущерба 11000 руб., объект застрахован по системе, предусматривающей условную франшизу;

3) по условию задачи размер ущерба превышает безусловную франшизу, поэтому он возмещается и составляет 11000 — 10000=1000 руб.

4) Полученный результат соответствует условию задачи и является отражением действительной ситуации.

Урожай белокочанной капусты застрахован по системе предельной ответственности, причём предел ответственности страховщика установлен в размере 70% ущерба. Согласованная средняя стоимость урожая составила 3000 руб. с 1 га, однако фактическая стоимость посева составила 2400 руб. с 1 га. Площадь посева 400 га. Определите ущерб страхователя и сумму страхового возмещения.

1) Задачи такого типа встречаются в профессиональной деятельности специалиста страхового дела;

2) известные факты: предел ответственности страховщика 70%, величина средней стоимости урожая 3000 руб. с 1 га, размер фактической стоимости 2400руб. с 1 га; площадь посева 400 га; неизвестные факты: размер ущерба, сумма страхового возмещения; урожай застрахован по системе предельной ответственности.

3) Согласно условию задачи, предполагаемый доход от реализации урожая: 3000∙400=1200000 (руб.);

в действительности урожай реализован на сумму: 2400∙400=960000 (руб.)

Ущерб страхователя рассчитаем как разность между предполагаемым доходом и действительным: 1200000 — 960000=240000 (руб.)

Так как предел ответственности страховщика установлен в процентах, то для расчёта суммы страхового возмещения используем формулу (2): 240000∙0,7=168000 (руб.)

Ответ:

240000 руб., 168000 руб.

Апробация предлагаемой методики позволяет сделать вывод, что её использование обеспечивает рациональный выбор решения задачи, опираясь на технологическую карту, и способствует формированию компонента математической грамотности ( определение размеров ущерба и сумм страхового возмещения по страхованию ) у будущих специалистов страхового дела.

Аналогично осуществляется формирование других компонентов математической грамотности.

1. Давыдов В. В. Виды обобщения в обучении. – М: Педагогика, 1972. – 424 с.

2. Иргалина, З. Ф. Модель формирования математической грамотности как фактор повышения качества подготовки специалиста страхового дела // Среднее профессиональное образование. 2010. № 9. С. 26 – 27.

3. Иргалина, З. Ф. Формирование математической грамотности специалиста страхового дела: перспективы / З. Ф. Иргалина // «Инновационные технологии обучения математике в вузе и школе»: материалы Всероссийской науч.-практ. конференц. – Орск: Издательство ОГТИ, 2009. – с. 193-195.

4. Иргалина, З. Ф. Формирование математической грамотности как фактор обеспечения качества подготовки специалиста страхового дела / З. Ф. Иргалина // «Гарантии качества профессионального образования»: тезисы докладов Международной науч.-практ. конференц. – Барнаул: Изд-во АлтГТУ, 2010. – с. 150 – 152.

5. Талызина Н. Ф. Педагогическая психология. – М: Издательский центр «Академия», 1998. – 288 с.

Источник: http://www.rusnauka.com/29_NIOXXI_2012/Pedagogica/2_117548.doc.htm

Системы страхования: полная и пропорциональная ответственность; система первого риска.

Существует пять основных систем страхования:

1. Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).

2. Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).

3. Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).

4. Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

5. Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

И не забываем, что существует еще одна страховая система — франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба).

Выгода страхователя от франшизы — он получает услуги страхования со скидкой.

Выгоды страховщика от франшизы — он перекладывает часть ущерба на страхователя.

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (в данном случае страховое возмещение вычисляется из размера ущерба с вычетом безусловной франшизы. При страховании с безусловной франшизой в договоре отмечается следующий пункт: “Свободно от первых … процентов».

2. Условная (невычитаемая) франшиза (в данном случае страховщик не компенсирует материальный ущерб или убытки, если ущерб и убытки не больше размера франшизы, и компенсирует ущерб целиком, если он оказывается больше, чем франшиза. При заключении договора страхования с условной франшизой в контракте отмечается следующий пункт: “Свободно от … процентов».

16. Объекты страхового покрытия: Основание риска; Дополнительные, Специальные риски.

Страховое покрытие — совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

ОБЪЕМ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ — перечень конкретных событий (например, кража, пожар, землетрясение и т.д.), предусмотренных законом, или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности — в имущественном страховании; гражданская ответственность страхователя за материальный ущерб, причиненный личности или имуществу физического или юридического лица третьим лицам, — в страховании гражданской ответственности.

РИСК СТРАХОВОЙ (risk) — термин, который соответствует нескольким понятиям. Под Р. с. понимают: а) определенное событие, на случай которого осуществляется страхование и которая имеет признаки вероятности и случайности наступления (ст. 8 Закона Украины «О страховании») Р. с. — возможность гибели или повреждения имущества от огня, наводнения, землетрясения и другого бедствия. В личном страховании Р. с. могут являться — нетрудоспособность, смерть, дожитие до определенного возраста или другого оговоренного события; б) объект страхования; в) вид ответственности страховщика; г) распределение между страховщиком и страхователем вреда, причиненного страховым случаем.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности.

Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

Кроме рассмотренных выше основных рисков, связанных с неопределенностью получения ожидаемого экономического эффекта от рекламы, рекламодатель может иметь дело и с другими видами рисков. Они связаны с предумышленным или случайным нарушением действующего законодательства и иных актов в области рекламной деятельности.

Источник: http://straxovikst.ru/15-sistemy-straxovaniya-polnaya-i-proporcionalnaya.html

Формы страхового возмещения

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба. Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба. Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба: пропорциональная и первого риска. Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Источник: http://vuzlit.ru/46672/formy_strahovogo_vozmescheniya

Discovered

О финансах и не только…

Страховое возмещение

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба. Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:

Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба. Данная система возмещения ущерба является наиболее распространенной. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска. При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

Общим для страхования является принцип, что страховое возмещение не может превышать величину ущерба в имуществе от страхового случая. Исключение составляет применение абандона, предусматривающего право страхователя отказаться в пользу страховщика от поврежденного имущества с выплатой последним страхового возмещения в полной страховой сумме.

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинен:

• действиями либо бездействием страхователя;
• ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
• военными действиями, а также военными маневрами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
• если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. Определение страхового возмещения производится на основе страхового акта, аварийного сертификата или другого документа, в котором указывается причина гибели (повреждения) имущества, приводятся все сведения о пострадавших объектах, осуществляется расчет ущерба от страхового случая.

В зарубежной практике выплаченное страховое возмещение носит название урегулированной претензии страхователя (предъявленной в связи со страховым случаем). Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, приобретает право регрессного иска к причинителю вреда (обусловившего ущерб).

Источник: http://discovered.com.ua/glossary/straxovoe-vozmeshhenie/

3.3 Системы страхования. Расчет страхового возмещения

В литературе и практике известны пять страховых систем, которые отличаются методикой расчета и размером страхового возмещения (S_в).

1.Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества. Чаще всего эта система применяется при страховании объектов недвижимости и других дорогостоящих объектов. Страховое возмещение определяется по формуле:

Sв = Y*S / Cф , (3.20)

где Sв -страховое возмещение;

Y — величина ущерба;

S — страховая сумма, указанная в договоре;

Cф — фактическая стоимость имущества.

Пример: Фактическая стоимость имущества = 100 000 руб.

Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб.

Ущерб = 40 000 руб.

В соответствие с системой пропорциональной ответственности страховое возмещение составит:

Sв =40000 * 65000/100000=40000* 0.65=26 000 руб.

Оставшаяся часть ущерба будет возмещаться страхователем самостоятельно.

2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.

Таким образом, Sв = У, если У S

а) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб = 40 000 руб., т.к. ущерб не превышает страховую сумму, то страховое возмещение будет выплачено в размере ущерба Sв =У =40 000 руб.

б) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб составил 80 000 руб. Так как ущерб больше страховой суммы, то страховой возмещение будет выплачено только в размере страховой суммы, т.е. Sв = S = 65 000 руб.

3. Система «дробной части« – это сочетание первых двух систем.

В договоре страхования указываются две страховые суммы:

— А – показанная стоимость, по которой производится расчет страхового возмещения.

— В – фактическая (действительная) стоимость имущества

Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:

Т.е. если А=В, то S ≤S_в=У

Если показанная стоимость меньше фактической, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле:

а) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб.

Действительная стоимость объекта (В) = 150 тыс. руб.

Ущерб = 90 тыс. руб.

Так как А = В, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска, т.е ущерб возмещается полностью Sв = 90 тыс. руб.

б) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб.

Действительная стоимость объекта (В) = 200 тыс. руб.

Источник: http://studfile.net/preview/4404593/page:6/

Пропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость. страхование имущество ущерб франшиза

Система первого риска

При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

При возмещении ущерба учитывается франшиза.

Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Источник: http://vuzlit.ru/46673/proportsionalnoe_vozmeschenie_uscherba

Система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба (Св= У)

Здесь страхуется полный интерес.

Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

§ СВ — величина страхового возмещения, руб.;

§ СС — страховая сумма по договору, руб.;

§ Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

§ СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример1. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Пример2. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах.

Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

§ СВ — страховое возмещение, руб.;

§ P — показная стоимость, руб.;

§ Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

§ CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример1. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость — 6 млн. руб.

В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

5. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства» от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:

1 )договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

2) страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму — в размере 70% страховой стоимости;

3) тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример1. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб.

Ущерб возмещается в размере 70%.

Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб.

Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Найдите размер страхового возмещения при заданных в таблице показателях по двум вариантам (цифры внесите в соответствующую графу)

Размер убытка	Страхование по системе пропорц. ответств. Страховая сумма – 30т.р. Страховая оценка – 50 т.р.	Страхование по системе первого риска Страховая сумма – 30т.р. Страховая оценка – 50 т.р. (первый риск / второй риск)
18 000	10,8 Св= У* Сс: Со (18* 30:50)	18 / —
30 000	30 / —
50 000	30 (50* 30:50)	30 / 20 (50-30)

Найдите размер страхового возмещения при заданных в таблице показателях по двум вариантам (цифры внесите в соответствующую графу)

Размер убытка	Страхование по системе пропорц. ответств. Страховая сумма – 40т.р. Страховая оценка – 60 т.р.	Страхование по системе дробной части Показная стоимость–40т.р. Действительная стоимость–60 т.р.
28 000	18,66 28* 40:60	18,66 40* 28:60
35 000	23,33	23,33
55 000	36,66	36,66

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: На стипендию можно купить что-нибудь, но не больше. 9222 — | 7340 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно

Источник: http://studopedia.ru/19_388754_sistema-predelnoy-otvetstvennosti.html

Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования

Страхование и страховое возмещение – это основной способ, позволяющий сделать минимальными риски и покрыть возможный ущерб имуществу или здоровью. Погашение ущерба производится с помощью фондов страховой компании, образующихся из страховых взносов.

Отношения между страхователем и страховщиком определяется на основании заключенного договора. В ходе его заключения выбирается система, на основании которой в дальнейшем производится расчет возмещения при наступлении страхового случая.

Взыскание ущерба

В ежедневной жизни нередко случаются случаи, когда в результате ДТП, несчастного случая на производстве, стихийного бедствия или по другой причине здоровье человека или его имущество несут определенные потери.

Законодательством предусмотрен механизм возмещения ущерба, который производится за счет:

• виновного лица;
• страхового возмещения.

Т.е., для возмещения используются средства от страховки самого пострадавшего объекта или лица, ставшего виновником нанесенного ущерба. Практика страхования ответственности в обязательном порядке предусмотрена для всех владельцев транспортных средств, которые в любой момент могут оказаться пострадавшими или виновниками дорожно-транспортных происшествий.

Виды страховых выплат

Существует несколько видов страхового возмещения, которые отличаются по способу определения суммы выплат. Выбор одной из них осуществляется клиентом добровольно и закрепляется в заключенном договоре. От выбранного способа возмещения зависит не только величина возмещения, но и стоимость сроки и периодичность выплат, размеры страховых взносов и некоторые другие особенности страхования.

В настоящее время практикуются 5 различных вариантов определения величины компенсации. Все они утверждены в законодательных документах по правилам страхования. Основу расчетов составляет определение соотношения между размером ущерба и величиной страховой суммы. Обычно возмещение рассчитывается в пределах страховки.

Для расчетов используются документы, подтверждающие стоимость застрахованных объектов, величину ущерба, такие как чеки, счета, заключения и оценки экспертов.

Основные системы страхования определяются:

• действительной стоимостью;
• восстановительной стоимостью;
• дробной частью от стоимости;
• первым риском;
• пропорциональной ответственностью.

Кроме основных систем используется метод франшизы, при котором страхователь берет на себя и самостоятельно покрывает часть страхового ущерба.

Действительная стоимость

Наиболее простой вариант страхования по действительной стоимости. Договор заключается на полную сумму с указанием действительной цены имущества на день заключения договора.

С другой стороны, если за время действия изменится стоимость объекта, а он будет полностью уничтожен, то страховая компания возместит только сумму, указанную в договоре.

Система восстановительной стоимости

Наиболее сложный вариант расчета страховой суммы используется в системе восстановительной стоимости. Этот способ предусматривает возмещение стоимости нового имущества с учетом всех затрат. Фактический износ объекта на дату заключения договора не учитывается. В данном случае обеспечивается наиболее полная страховая защита, так как с помощью полученного возмещения клиент получает возможность получить новое здание, аналогичное утраченному имуществу.

Обычно способ восстановительной стоимости используется для страхования строительных объектов. Расчетом страховой суммы занимается страхователь, который отслеживает рыночные цены на строительные материалы и услуги, включая проектные работы.

Обычно такие страховые договора заключаются на объекты с фактической стоимостью свыше 40 % от стоимости нового здания.

В расчете используются не только стоимость квадратного метра площади, но и сопутствующие расходы, включая налог на добавленную стоимость и прибыль застройщика.

Пропорциональная ответственность

Метод пропорциональной или частичной ответственности базируется на определении части (пропорции) величины возмещения в общей стоимости застрахованного имущества. При данной системе части ущерба оплачиваются страхователем и страховщиком в заранее установленных пропорциях. Система частичной страховки регламентируется статьями 949 и 950 Гражданского Кодекса РФ.

При расчете используются три величины:

• общая стоимость имущества, указанного в договоре страхования;
• страховая сумма;
• размеры ущерба.

Чем меньшая часть общей стоимости застрахована, тем меньше процент возмещаемого ущерба, т.е., экономя на страховке, страхователь берет на себя значительную часть риска. И, наоборот, увеличивая долю страховки, можно рассчитывать на более высокие страховые возмещения.

Формула расчета выглядит следующим образом.

1. СВ – страховые выплаты;
2. СС – сумма страховки;
3. У – понесенный ущерб;
4. СО – стоимость объекта.

Общая стоимость застрахованного имущества – 5 000 000 рублей. Договор страхования заключен на 2 000 000 рублей. В результате несчастного случая имуществу нанесен ущерб размером 1 000 000 руб. Размер выплаты рассчитывается следующим образом.

2 000 000 * 1 000 000 /5 000 000 = 400 000 рублей.

Таким образом, общая сумма возмещения составит 400 000 рублей.

Обычно, такая система выбирается для страхования объектов, имеющих значительную стоимость, таких как недвижимость, крупные долгосрочные кредиты.

Система первого риска

Особенность данной системы в том, что страховщик возмещает сумму ущерба в пределах страховой суммы. В данном случае общая стоимость имущества значения не имеет.

Правило возмещения предусматривается, что страховщик выплачивает полный размер убытка, если он меньше суммы страховки, или часть убытка в размере всей страховой суммы. Первый риск – это ущерб, который можно покрыть за счет страховки. Второй риск – это убыток, который придется компенсировать самому страховщику.

Для расчета необходимо предъявить документ с указанием суммы полученного ущерба.

Первый вариант Заключен договор страхования на сумму 500 000 рублей. При аварии ущерб по заключению эксперта составляет 300 000 рублей. Страховщику будет выплачено 300 000 рублей.

Второй вариант. При таком же договоре страхования на 500 000 рублей убыток составил 800 000 рублей. Страховщик получит 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей ему придется восстанавливать самостоятельно.

Обычно такая система используется в обязательном страховании.

Дробная часть от стоимости

Данная система является производной от двух других методов. В ней используются принципы первого риска и пропорционального страхования.

Основой для расчетов страховой суммы служат действительная стоимость объекта и его номинальная цена. Нередко при договоре страхования указывают стоимость имущества, отличную от фактической. В договоре страхования обе суммы обычно указываются через дробь.

Если номинальная величина равна фактической, то действует правило первого риска.

Фактическая и номинальная стоимость недвижимости равны и составляют 3 000 000 рублей. Договор страхования заключен на всю сумму. При ущербе в 2 000 000 будет выплачена полная сумма.

При разнице между фактической и номинальной стоимостью расчет производится так же, как рассчитывается пропорциональная ответственность.

Для вычисления используется формула:

1. СВ – страховые выплаты;
2. У – понесенный ущерб;
3. НС – номинальная стоимость ;
4. ФС – фактическая стоимость.

Например. Застрахован дом стоимостью 10 000 000 рублей. В договоре указана другая стоимость 5 000 000 рублей. При наступлении страхового случая эксперты зафиксировали ущерб в 1 000 000 руб.

Чтобы вычислить сумму страхового возмещения страхователи пользуются расчетом

1 000 000 * 5 000 000 / 10 000 000 = 500 000 рублей.

В данном случае за счет страховки будет возмещена только половина полученного ущерба. Чем больше разница между фактической и названной суммой, тем меньше будет размер полученных страховых выплат.

Франшизы

Понятие франшизы в страховании означает, что страхователь освобождается от выплат при определенном ущербе. Франшиза может указываться в различных вариантах:

• в виде конкретной суммы (например, до 50 000 рублей);
• в процентном отношении (например, от 1 до 5% от суммы возмещения, независимо от того, в какую сумму оценен ущерб).

В данном случае, при наступлении страхового случая выплачивается часть возмещения за вычетом франшизы. Преимущество такого способа страхования состоит в снижении платежей для клиента и экономии при выплатах для страхователя.

Выплаты возмещения

После наступления страхового случая клиент обращается в страховую компанию, представляет документы о понесенном ущербе и получает возмещение в соответствии с условиями договора.

Выплаты могут быть в денежном или натуральном варианте, например, в виде выполнения ремонтных работ.

Необходимо быть готовым, что страховщики могут направлять своего эксперта для определения суммы ущерба. Сроки выплат указаны в договоре.

К заключению договора страхования необходимо подходить осознанно с полным пониманием последствий и условий выплаты страхового возмещения. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение с максимальными выплатами возмещения и посильными страховыми премиями (взносами).

Источник: http://ru-act.com/straxovanie/sposoby-opredeleniya-straxovogo-vozmeshheniya-po-dogovoru-lichnogo-straxovaniya.html